O empréstimo pessoal sem garantia (CDC — Crédito Direto ao Consumidor) é a modalidade mais comum no Brasil: você pega o crédito, recebe o dinheiro e paga em parcelas mensais. Não precisa colocar carro ou imóvel como garantia.
Em troca, a taxa é mais alta que o consignado: pela média do Banco Central, varia de 4,5% a 9% ao mês dependendo do banco e do perfil de risco do cliente.
Veja como funciona, requisitos, onde pesquisar as menores taxas e o que você consegue negociar.
CDC em resumo
- Sigla: CDC (Crédito Direto ao Consumidor)
- Garantia: nenhuma
- Taxa média: 4,5% a 9% a.m. (fonte BCB)
- Prazo: 1 a 60 meses
- Renda mínima: varia (R$ 1.500 a R$ 3.000)
- Pega: banco tradicional, digital, fintech
- Tem CET no contrato: obrigatório
Neste guia
O que é empréstimo pessoal sem garantia (CDC)
O CDC é o crédito mais utilizado por brasileiros de renda média. Você recebe o valor na conta, paga em parcelas e usa o dinheiro como quiser. Não há garantia em bens nem desconto em folha.
Taxas típicas em 2026
O Banco Central publica as médias mensais por instituição. Faixas observadas:
| Instituição | Taxa média a.m. (referencial) |
|---|---|
| Cooperativa de crédito | 3,5% a 5,5% |
| Banco digital (Nubank, Inter) | 4,5% a 8% |
| Banco tradicional | 5% a 9% |
| Fintech especializada | 6% a 12% |
Faixas referenciais — sempre confirme no site oficial e na sua simulação personalizada.
Requisitos comuns para aprovação
- Renda comprovada (CLT, empresário, autônomo, aposentado);
- CPF regular (não negativado é vantagem, mas algumas fintechs aceitam);
- Idade entre 18 e 75 anos;
- Conta bancária em nome próprio;
- Score de crédito aceitável (mas é só um dos critérios).
Onde contratar
- Banco onde já é cliente — relação prévia pode reduzir taxa;
- Bancos digitais: Nubank, Inter, C6, PicPay;
- Bancos tradicionais: Caixa, Itaú, Bradesco, BB, Santander;
- Cooperativas: Sicoob, Sicredi (precisa virar associado);
- Fintechs: Super Sim (microcrédito), Just, Geru.
Como negociar a taxa
- Tenha em mãos pelo menos 3 propostas;
- Mostre a melhor proposta para o banco onde quer fechar;
- Peça desconto na taxa ou na tarifa de cadastro;
- Avalie incluir/excluir seguros (que aumentam o CET);
- Verifique se a antecipação tem o desconto previsto na Lei 10.931/2004.
CDC versus outras modalidades
| Modalidade | Taxa típica | Quando vale a pena |
|---|---|---|
| Consignado | 1,8% a 3% a.m. | Sempre, se você tem direito |
| CDC | 4,5% a 9% a.m. | Sem consignado e sem garantia |
| Com garantia veículo | 3,5% a 6% a.m. | Valor maior e prazo longo |
| Cartão parcelado | 9% a 14% a.m. | Último recurso |
Armadilhas comuns no CDC
- Seguro embutido — pode aumentar bastante o CET sem ganho real;
- Carência inicial — “primeira parcela em 60 dias” significa juros maiores;
- Prazo longo demais — parcela cabe mas o total dobra;
- Tarifa de cadastro alta (TAC) — pergunte e some no CET.
Perguntas frequentes
O que é CDC?
Crédito Direto ao Consumidor — empréstimo pessoal sem garantia, parcelado, com a maior liberdade de uso do dinheiro.
Qual a taxa média?
Banco Central indica média de 4,5% a 9% a.m. dependendo da instituição. Cooperativas podem ficar abaixo.
Como conseguir taxa menor?
Compare pelo menos 3 propostas, leve a melhor para o seu banco principal, recuse seguros desnecessários e priorize prazos curtos.
Vale incluir seguro?
Em geral, não. Seguros embutidos costumam ter custo desproporcional ao benefício. Avalie caso a caso.
Posso quitar antes?
Sim, com desconto sobre os juros futuros (Lei 10.931/2004). Sem multa.
Cooperativa de crédito vale a pena?
Para muitos perfis, sim. Taxas geralmente menores que bancos tradicionais e atendimento mais próximo, mas exige virar sócio.
Apuração da nossa redação a partir de páginas oficiais das instituições mencionadas e dados públicos do Banco Central. Última checagem editorial: junho de 2026.